ייעוץ פיננסי
  בדיקת קרנות פנסיה – ניהול נכון של הפנסיה שלכם | Finance Advice - חיסכון פנסיוני מוביל

ייעוץ פיננסי

בדיקת קרנות פנסיה


כולם עובדים וחוסכים. יש כאלה אשר מצליחים לחסוך סכומים גבוהים ויש אחרים אשר מצליחים לחסוך סכומים צנועים בלבד. החסכונות אשר מיועדים לשעה שבה אדם פורש לפנסיה וכבר אינו נמנה על רשימת האנשים העובדים בארץ, הם כאלה אשר מופרשים מן המשכורת של כל עובד שכיר במשך של כל שנות העבודה , כאשר אל הסכומים הללו מופרשים גם סכומים על ידי המעסיק עצמו. את הכסף הזה של הפנסיה ניתן להפקיד במגוון  מוצרים פנסיונים כמו קופות גמל קרנות פנסיה ביטוח מנהלים ועוד ובכל מוצר ישנם  מסלולים שונים לחיסכון, ובחלקם ישנם מסלולי ביטוח שונים  שנדרש להתאימם לצרכי הלקוח .

 כיום יש קרוב לתשעים גופים מוסדיים המספקים מוצרים אלו , ומגוון רחב של מוצרים עם מאפיינים דומים ומאפיינים שונים ,  חשוב לבדוק היטב מה מתאים לנו לפני שמקבלים החלטה .

חשוב לדעת , שהעמית , בן  אם הוא שכיר או עצמאי יכול לשנות הן מסלולי ההשקעה והן מסלולי הביטוח ויכול להיות מעורב ולהשפיע על העלויות ועל רוב מרכיבי החיסכון הפנסיוני שלו , ומעבר לכך העמית חופשי לעבור מקרן אחת לקרן אחרת במידה וזה משפר את מרכיבי החיסכון הפנסיוני שלו כמו הגדלת קצבה או הגדלת סכום ביטוח ועוד ,

מכיוון שהחיסכון הפנסיוני  הוא סכום אשר נחסך במשך של עשרות שנים, ומושפע ממספר רב של גורמים , חשוב לנהלו בצורה יעילה וחכמה ולבחון כל ההיבטים השונים , כמו מסלול השקעה , תשואה , עלויות ניהול , מסלולי ביטוח , גובה ההפרשות  , הטבות המס ועוד , כל תזוזה ושיפור יכול להגדיל משמעותית את החיסכון הפנסיוני ובכך להגדיל הקצבאות בפרישה או  במקרה של אובדן כושר עבודה או קצבאות השאירים. מעוניינים לבצע בדיקת קרנות פנסיה? לשם כך, מומלץ להתייעץ עם יועץ אובייקטיבי : Finance Advice

יש לשתף פעולה אך ורק עם המומחים: Finance Advice.

בדיקת קרנות פנסיה: איזה קרן פנסיה יש לכם? 


הרוב המכריע של האנשים אינם מעורבים בניהול התיק הפנסיוני האישי , ואינם יודעים מספיק פרטים לגביו , ובכך גורמים לעצמם ולמשפחתם הפסדים ונזק בלתי הפיך .

מה שקורה בפועל הוא שהרוב המכריע של האנשים בכלל עובר ממקום עבודה אחד אל האחר ומה שנוצר הוא כמות של כמה וכמה סוגים של קרנות פנסיה שאינן מנוהלות באופן אחיד ונכון.

 בבדיקה מול יועץ אובייקטיבי , ניתן לרכז ולאחד קופות בהתאם לצרכי העמית , לדעת ולהבין את כל מרכיבי החיסכון הפנסיוני , לבחור בגוף המוסדי המתאים ובמוצר הפנסיוני המועדף , לנווט ההפרשות והמסלולים בהתאם למטרות העמית.

בדיקת קרנות פנסיה - מעלים את החסכונות על דרך המלך 


חשוב ביותר להיות מעורבים ופעילים בניהול התיק הפנסיוני, לבדוק את כל היבטים של המוצרים הפנסיוניים, קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים, קופת הגמל וקרן ההשתלמות והביטוחים הרלוונטיים – הרי אלו המוצרים שמספקים לעמית ולמשפחתו ביטחון כלכלי הן בתקופת שבה עדיין עובדים והן בפרישה.

בתקופה שהעמית עדיין עובד התיק הפנסיוני מקנה בטחון לעמית ולמשפחתו למקרים של חלילה פטירה או אובדן כושר בעבודה, ובגיל השלישי  התיק הפנסיוני הוא המקור לשמור על רמת חיים רצויה , לחיות בכבוד ולממן את הוצאות המחיה, לכן בנוסף לתכנון הנכון לתיק הפנסיוני  מומלץ לנהל מעקב שוטף ולבדוק תקינות הדיווחים השונים , הפרשות המעסיק, האם אכן הסכומים המדווחים בתלוש עברו בפועל לקופות הפנסיה , האם חל שנוי בעמלות וההטבות שהובטחו, וכמובן להתאים התוכניות לשינויים המשפחתיים כמו חתונה , גירושין , הולדת בן ועוד,  בנוסף לבחינה תקופתית לגבי מסלולי ההשקעה.

פקיחת עיניים לגבי החיסכון החשוב הזה היא הכרחית, ומחייבת בדיקה מעמיקה.


כל אדם אשר עובד בתור שכיר וכל אדם שעובד בתור עצמאי הם אנשים אשר מחויבים על פי חוק לבצע חיסכון לשעה שבה הם יצאו לפנסיה. האדם העצמאי מפריש את הכסף הזה בצורה עצמאית אל חיסכון פנסיוני והאדם השכיר מבצע את ההפרשה של הסכום לפנסיה מהסכום שאותו הוא מקבל בתור שכר חודשי על יד המעסיק. ההבדל בין שני אלה הוא שהאדם השכיר הוא כזה אשר מקבל גם את הסכום שהוא מפריש בעצמו וגם את הסכום שאליו מצמיד באופן חודשי גם המעסיק. הסכומים שנצברים בסוף התהליך בפנסיה ואשר קובעים את גודל הקצבה שיקבל העמית באופן חודשי , וסכומי כיסויי הביטוח  מושפעים ממספר רב של גורמים משתנים . רוב הגורמים האלה הם  נתונים לשנוי לפי קביעת העמית ,  כמו אחוז ההפרשה החודשי, הסכום שממנו מפרישים את האחוזים והמסלול שבו נחסך הכסף , עלויות הניהול  והטיפול , מסלולי הביטוח , סוג המוצר הפנסיוני  ועוד . דבר זה מביא אל השאלה הבאה: היכן הכי כדאי להשקיע את הכסף החשוב הזה עבור הפנסיה? עבור שאלות אלו ואחרות, תוכלו לפנות אל Finance Advice.

חיסכון פנסיוני: איפה כדאי לחסוך לפנסיה 


באופן די טבעי ( וחבל שכך ) אנשים נוטים לבחור בסל הפנסיוני בהתאם לסוג  הסל הפנסיוני הקיים  עבורם ועבור כל יתר העובדים במקום העבודה, עם הבדלים בין אלה שיודעים להעלות שאלות לגבי החיסכון הפנסיוני שלהם ואלה שלא ממש מבינים מה האפשרויות שקיימות בפניהם ולכן לא עושים יותר מאשר להנהן ולחתום היכן שהם נדרשים. על מנת לדעת בצורה טובה יותר איפה כדאי לחסוך את הכסף, חשוב מאוד להבין ולהתייחס למספר היבטים ,  כמו אלו סוגים של חברות קיימות והבדלים בין הגופים המוסדיים השונים , אלו מוצרים פנסיונים קיימים ומה ההבדל ביניהם , מה הם מסלולי הביטוח השונים , מהם מסלולי ההשקעה השונים ואיך  הם משפעים  על מרכיבי החיסכון לפנסיה , מה הם עלויות החיסכון הפנסיוני  ואיך ניתן להוזיל , מהם ההטבות במס והשוני בין מוצרים ומוצר בהיבט זה , וכמובן להשוות בין המסלולים השונים  בהתחשב ברמות הסיכון השונות ולדעת לבחור ברמת הסיכון המתאימה הן לפי מאפיינים אישיים כמו טווח ההשקעה והן לפי מאפיינים חיצוניים כמו מצב שוק ההון .

חיסכון פנסיוני - איזה סוג של מסלול בוחרים


איזה סוג של מסלול הכי נכון לבחור, ובו לחסוך? תלוי את מי שואלים ?

הבחירה את מי לשאול ועם מי להתייעץ נתונה בידי העמית בלבד .

ניתן לפנות למשווק פנסיוני או לסוכן ביטוח ,  ואף לקבל עצה בחינם , אך חשוב מאוד לדעת שהם עוסקים בשיווק ולא ביעוץ , והיות ויש להם זיקה למוצרים שהם משווקים עלול להיות ניגוד עניינים בינם לבין הלקוח ,

וניתן לפנות ליועצים אובייקטיבים , בעלי רישיון לייעוץ פנסיוני מטעם רשות שוק ההון , אשר אין להם זיקה לחברות הביטוח ולגופים המוסדיים , ורק טובת הלקוח שמשלם את שכרם היא שעומדת מולם בעת מתן ההמלצה

 יועץ  עורך שיחת ליבון צרכים יסודית עם הלקוח, מאפיין מצבו ומגדיר בהתאם להנחיות הלקוח את הצרכים הפנסיוניים שלו , ואז הוא ממליץ מתוך כל האפשרויות הקיימות על הגוף הפנסיוני המועדף , ועל המוצר הפנסיוני

המומלץ ועל מרכיבי הסל הפנסיוני , מסלולי הביטוח ומסלולי ההשקעה וגובה ועוד

תהליך הייעוץ ממוקד בלקוח עצמו , בצרכיו  , במטרות שלו לפנסיה וביעדים שלו והתוצאה היא המלצה על סל שאכן תפור לפי מידות הלקוח ומתאים לו  , 

 למרות שהדעה הרווחת שתחום זה הינו מורכב , ודורש ידיעה במגוון רב נושאים , אך הלקוח כאשר פונה ליועץ אינו נדרש לכנס לתחומים מורכבים אלו ועליו רק  לדעת לכוון היועץ להגדרת צרכיו כמו   מה גודל הקצבה הרצויה בפרישה ומהם  הביטוחים הנדרשים ומה עמדתו מבחינת נכונות לסיכון והעדפותיו .