ייעוץ פיננסי
  היבטים באשראי

ייעוץ פיננסי

 היבטים באשראי 

 

מהנתונים שמפרסם בנק ישראל עולה כי היקף האשראי במשק במגזר העסקי  עמד בסוף 2017 על 858 מיליארד שקל , ובמשקי הבית עמד האשראי על 530 מיליארד שקל 

המשמעות היא שרמת החוב הממוצעת לאדם במדינה היא כ 160 א שח 

אין כאן הכוונה לדון במצב האשראי במשק בכלל   אלא להציג ברמת האדם היחיד , המשפחה או העסק סוגיות הקשורות לאשראי ,  כמו :

  • מסגרת אשראי
  • מבנה תיק אשראי 
  • מקורות אשראי
  • עלות אשראי 

 

  • מסגרת אשראי 

 למרות שאפשר לדון בעניין מסגרת האשראי בתוך הסעיף הבא , מבנה תיק אשראי , אך בחרתי להתייחס לעניין זה באופן נפרד   הן בגלל השימוש הרב הקיים במסגרות אשראי במשק והן בגלל העלויות הגבוהות הקשורות בכך . 

 מסגרת אשראי בחשבון עובר ושב היא סוג של חוב עומד  שנושא ריבית  על היתרה המנוצלת .   הריבית משולמת אחת לרבעון בדרך כלל והקרן של החוב דינאמית לפי פעולות הלקוח .

היתרון של המסגרות הוא בנוחיות ובזמינות של הכסף לשימוש הלקוח , אך יש חסרונות רבים שחלקם קשורים למאפייני המסגרת עצמה וחלקם קשורים לאופי שימוש הלקוח במסגרת . 

   חסרון מהותי למסגרות  הוא שבדרך כלל עלות הריבית היא גבוהה , המסגרות בדרך כלל יקרות משמעותית לעומת אמצעי אשראי אחרים ,  למרות  שכמובן ניתן לבקש הנחות בהתאם לפעילות הלקוח .

  חסרון שני  שנובע מאופי השימוש במסגרת האשראי , כאשר  הלקוח  נוהג להיות בחובה בצורה ממושכת   הוא בעצם נהנה פעם אחת מהשימוש במסגרת   אך ממשיך לשלם ריבית על היתרה המנוצלת באופן שוטף ולפעמים למשך שנים רבות 

לדוגמא , לקוח שהכנסתו 15000שח ויש לו מסגרת מנוצלת 50000 שח ,  בתחילת החודש עם כניסת המשכורת יתרת העובר שלו תעמוד על מינוס 35000 שח ובמהלך החודש המינוס יגדל עד לרמה של מינוס 50000 שח וכך חוזר כל חודש , בעצם ללקוח זה יש חוב עומד בסך 35000 שח שנושא ריבית  מתמשכת ובנוסף לכך קיים חוב משתנה במהלך החודש   בין מינוס 35000 שח עד למינוס של 50000 שח   ,  כלומר חוב שבתחילת החודש עולה מאפס עד 15000 שח נוספים  שזה בממוצע 7500 שח לחודש. 

החוב הממוצע בחשבון זה מקביל לחוב של 42500 שח חוב עומד , ובהנחת ריבית של 10%   ובחישוב פשוט ( ללא ריבית דריבית ) הלקוח ישלם ריבית בשנה כ- 4250 שח .

לעומת זאת ,  הלוואה בסך 50000 ל 3 שנים בריבית של 3% , ההחזר החודשי של קרן וריבית יעמוד על 1454 שח  ובסך הכל הלקוח יחזיר 52346 שח ,  כלומר סך החזרי הריבית בכל השלוש שנים יהיו   2346 שח .

כלומר   דרך הלוואה זולה במשך שלוש שנים ניתן לסגור את כל החוב בתשלום של ריבית נמוך משמעותית לעומת  הריבית על המסגרת ,  גם אם נפרוס ההלוואה ליותר שנים וגם אם הריבית תהיה  מעל 3%  עדיין יש אפשרות שפעולה זו תשתלם ותחסוך המון תשלומי ריבית 

ההמלצה , כאשר ישנו צורך לאשראי יש לבחון היטב במסגרת תמהיל תיק האשראי הכולל מה גובה המסגרת הנדרש אם בכלל ואיך ולאיזה צרכים להשתמש במסגרת . וכמובן חובה להתייחס לעלות אשראי זה ולהתמקח להוזלת עלויות . 

 

  • מבנה תיק האשראי 

 תיק האשראי ללקוח יכול לכלול סוגים שונים של אשראי , בנקאי וחוץ בנקאי ,  כמו מסגרת , הלוואה לטווח קצר  בינוני או ארוך ,  ניכיונות שיקים ,   כרטיסי אשראי  משכנתא ועוד 

אתייחס כאן למבנה התיק מהיבט של טווח האשראי ולא סוג ומקור , מתוך חשיבה שגם תיק האשראי בדומה להשקעות וחסכונות אמור להיות מחולק לטווחים הנגזרים הן מיכולת הפירעון והן מייעוד האשראי , ומותאם למאפייני הלקוח  . 

 בדרך כלל אינטרס הלקוח לקצר את תקופת ההלוואה כדי לחסוך תשלומי ריבית , אך שיקולי כושר פירעון  ויכולת החזר יכולים לאלץ הלקוח להאריך תקופת ההלוואה ,  כך לדוגמא ,  משכנתא לרכישת לרוב אי אפשר להחזיר בתקופה קצרה ועל כן פורסים ההלוואה לשנים קדימה , כך שסביר שמשכנתא לרכישת דירה תהיה לעשרים שנה לדוגמא ואף יותר ,  כי מדובר בנכס בעל ערך גבוה עם לאחר סילוק ההלוואה ,

לעומת זאת ,   הלוואה לרכישת רכב לדוגמא   לא סביר שתהיה לתקופה כזו , צריך להתייחס למשך חיי הרכב , או למספר השנים שרוצים להחזיק עד המכירה וחידוש , כך שתקופת ההלוואה צריכה  להיות בהתאם 

 יש להתאים  בין מאפייני חיי המוצרים שבגינם נדרש מימון ובין תקופת ההלוואה ,  

אחת הטעויות שהן עסקים והן משקי בית נופלים בהם היא מימון באשראי ארוך טווח פעילות שוטפת ,  צורך כזה  בדרך כלל מעיד על מצוקה בהתנהלות הפיננסית ומימון הוצאות שוטפות באשראי ארוך רק מחמיר המצוקה ,  לכן במצבים כאלה נדרש בחינה יסודית לתקציב בכלל ולמבנה תיק האשראי והתאמתו מחדש . 

מומלץ להקדים ולהתייעץ בטרם עת , ולפני שצצים אותות מצוקה  במטרה למנוע מראש טעויות בהתנהלות הפיננסית . 

 

 

  • מקורות אשראי 

  ישנם מספר גורמים במשק  שעוסקים במתן אשראי , הנפוצים ביניהם הם בנקים  ,  שמצעים מגוון רחב של מכשירי אשראי בערוצים שונים למגוון מטרות וייעודים ,  ברגע שמחליטים  לקבל מימון חובה לדעת , בהתאם למטרת האשראי האם ישנם עוד אפשרויות מימון מעבר לבנקים ,  ולבחון מה מתאים יותר .

בין היתר  ניתן למנות :

  • חברות כרטיסי אשראי 
  • בתי השקעות וחברות ניהול קופות גמל ,פנסיה וקרנות השתלמות 
  • חברות ביטוח 
  • קרנות מימון בערבות מדינה 
  • קרנות חברתיות 
  • הלוואות מגופים פיננסיים 
  • קרנות פילנטרופיות מבוססים על תרומות  

 

  חשוב להבין ההבדלים בין הגופים השונים ,  השוני במטרות  בייעוד ובתהליך , וכמובן הבדלים בעלויות כדי לדעת למי לפנות 

 

 

  • עלות האשראי 
  •  

     ניתן לחלק עלויות האשראי לשני סוגים ,  עלויות הקמה   ועלויות שוטפות ,   

 בעלויות הקמה ניתן למנות עמלות כמו אגרות , טיפול , פתיחת תיק  , הכנת תוכנית עסקית  , שמאות , אישורי זכויות   ועוד 

בעלויות שוטפות  ניתן למנות בעיקר תשלומי ריבית , ועמלות הקצאה 

כמובן ישנם הבדלים בין הגופים השונים  וישנם לא מעט מקרים שניתן לנהל משא ומתן ולשפר תנאים ,  אך מטרתי כאן להתייחס לעניין עלויות האשראי מזווית אחרת שקשורה בעיקר בלקוח , מבקש האשראי ולאו דווקא בגוף נותן האשראי . 

 העלות העיקרית באשראי היא הריבית , מחיר הכסף , הגוף שמקצה האשראי מעוניין להבטיח שכספו יחזור אליו והוא מתייחס בכל עסקה לרמת הסיכון שבה וכך מתמחר את הריבית , במקרים שרמת הביטחון שלו גבוהה יהיה מוכן להקצות אשראי במחיר נמוך ולהיפך , כאשר הסיכון גבוהה ידרוש ריבית גבוהה יותר ואף יסרב להקצות האשראי . 

  לגופים הפיננסיים קיים מידע על הלקוחות שמושפע מההתנהלות הפיננסית של הלקוח , ועל כן  , חשוב לדעת שבסופו של דבר מחיר האשראי שנשלם מושפע במידה גדולה מהנתונים הפיננסיים שלנו כלקוחות ומהנתונים הספציפיים של העסקה .

  אומנם מחיר האשראי תלוי בהרבה גורמים שלא קשורים בנו כלקוחות ואין לנו שליטה עליהם , אך בהחלט יש לנו שליטה על ההתנהלות הפיננסית שלנו ועל ההיסטוריה הבנקאית והעמידה בהתחייבויות . 

  חשוב להבין , איך המערכות פועלות ומה הם הגורמים שמשפעים על רמת הסיכון שלנו בעיני המערכת , הבנה זו תאפשר לנו להשפיע ולשפר התדמית שלנו  ולהשיג האשראי במחיר מועדף .